除了正常的五險(xiǎn)一金外，有些公司還會(huì)給員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，那該如何操作呢？應(yīng)該注意哪些問題呢？下面三茅卡卡總結(jié)了十點(diǎn)注意。

風(fēng)十三：

1、給員工購(gòu)買意外保險(xiǎn)首先是福利，更是企業(yè)幫自身和員工規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，在我看來，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意義比福利大。

2、既然是商業(yè)保險(xiǎn)，法律并沒有強(qiáng)制購(gòu)買，那就可買可不買。不過，我個(gè)人建議還是買為好。尤其是生產(chǎn)型企業(yè)和銷售型公司這些工傷或外勤人員較多的企業(yè)，更是如此。因?yàn)椋虡I(yè)意外保險(xiǎn)的范圍是意外傷害，比工傷保險(xiǎn)覆蓋面更廣，員工一旦發(fā)生意外，工傷保險(xiǎn)報(bào)不了的可用意外險(xiǎn)來彌補(bǔ)，這樣就極大的降低了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)和員工來說都是雙重保障。

3、不能用它來取代社保，而不給員工買工傷保險(xiǎn)。因?yàn)楣ｋU(xiǎn)是法律強(qiáng)制企業(yè)必須要給員工購(gòu)買的，不買就違法；而商業(yè)意外險(xiǎn)是可自主選擇的，不買也可。所以，比較完美的員工意外傷害保障組合是工傷保險(xiǎn)為主為先，商業(yè)意外保險(xiǎn)為輔為次。

4、各保險(xiǎn)公司都會(huì)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，保費(fèi)和相關(guān)保險(xiǎn)條款是可以協(xié)商和洽談的。在深圳相對(duì)比較透明了，各家都大同小異，像我們的保額每份意外傷害是最高10萬（可保至七級(jí)傷殘）、意外醫(yī)療最高1萬，還有住院補(bǔ)貼30元/天，還算比較合理。另外，為了體現(xiàn)對(duì)高級(jí)別員工提供更好的福利或?qū)氖赂呶ｋU(xiǎn)工作的員工給予更好的保障，你也可以購(gòu)買多份保單的，可保額隨份數(shù)相乘增加。如我們公司對(duì)高管和需經(jīng)常出差的sales就給每人多買了2份。

5、操作時(shí)只要與保險(xiǎn)公司簽訂投保合同，報(bào)員工姓名和身份證號(hào)碼蓋公章作為合同附件提交就行，之后也都是在網(wǎng)上操作辦理增員減員即可。增員減員24小時(shí)之后生效。

6、合同一般是一年一簽，保費(fèi)結(jié)算是按天來算的。若一個(gè)員工中途入職或離職的，為其所交的保費(fèi)是（80/365）*合同期內(nèi)實(shí)際在職天數(shù)。增員減員時(shí)可抵扣，多退少補(bǔ)。

7、員工發(fā)生意外，應(yīng)去正規(guī)的國(guó)營(yíng)醫(yī)院治療（工傷保險(xiǎn)或意外保險(xiǎn)合同指定醫(yī)院），若去民辦醫(yī)院或私人診所是報(bào)銷不了的，即使有發(fā)票也不行。

8、員工發(fā)生意外，應(yīng)第一時(shí)間（24小時(shí)內(nèi)）報(bào)保險(xiǎn)，并要遵循“大險(xiǎn)兩險(xiǎn)同報(bào)，但先報(bào)工傷，后報(bào)意外；小險(xiǎn)只報(bào)意外”這一報(bào)險(xiǎn)原則。所謂的大險(xiǎn)小險(xiǎn)如何判斷？主要依據(jù)是看員工發(fā)生意外后是否會(huì)有傷殘等級(jí)以上的嚴(yán)重情況出現(xiàn)，如果是，那就屬大險(xiǎn)，反之是小險(xiǎn)。這里要注意傷殘等級(jí)要以工傷保險(xiǎn)的一至十級(jí)為準(zhǔn)去判斷，而非意外險(xiǎn)的一至七級(jí)，即還有八/九/十傷殘等級(jí)如你的意外險(xiǎn)是保不了的，工傷還是能保的。

9、為什么要“大險(xiǎn)兩險(xiǎn)同報(bào)，但要先報(bào)工傷，后報(bào)意外”？原因有以下兩點(diǎn)：（1）工傷保險(xiǎn)更有保障性，尤其是出了大險(xiǎn)之后；商業(yè)意外險(xiǎn)不出大險(xiǎn)還好，一旦出大險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司和其業(yè)務(wù)員出于保護(hù)其自身利益，往往態(tài)度有變，理賠程序和難度將更加復(fù)雜，不確定性因素增多。（2）報(bào)了工傷后，一定要再同時(shí)補(bǔ)報(bào)一下意外險(xiǎn)，就是可以將工傷保險(xiǎn)報(bào)銷不了的費(fèi)用看有沒有可能通過意外保險(xiǎn)來承擔(dān)，最大限度地設(shè)法降低和規(guī)避我們的風(fēng)險(xiǎn)。

10、為什么要“小險(xiǎn)只報(bào)意外”？原因如下：若小險(xiǎn)都走工傷保險(xiǎn)，造成你企業(yè)的工傷事故太多的話，有兩個(gè)不利后果：第一，你企業(yè)今后的工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)會(huì)提高，增加來年繳費(fèi)成本；第二，工傷太多，你企業(yè)將會(huì)成為勞動(dòng)監(jiān)察和安全生產(chǎn)的重點(diǎn)檢查對(duì)象，進(jìn)入黑名單就麻煩啦，他們經(jīng)常來檢查、罰款，影響日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不說，嚴(yán)重的會(huì)被責(zé)令停業(yè)整頓或暫時(shí)吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照！那這就更是因小失大啦，傷不起啊！

膘哥：

說到意外險(xiǎn)的話，膘哥個(gè)人覺得還是很值得一買的，每年花費(fèi)的保費(fèi)也不多，關(guān)鍵是買一個(gè)放心，貌似這幾年危險(xiǎn)源越來越多，吃的喝的穿的用的都沒法讓人放心，膘哥現(xiàn)在出門都順著墻根走，給自己多一份保障總是好的。

不過，由于個(gè)人經(jīng)歷的原因，膘哥一直覺得保險(xiǎn)公司的人品是不太靠得住的，往往在參保的時(shí)候說得千好萬好，出了事要賠付的時(shí)候他們就千難萬難，而且會(huì)非常陰險(xiǎn)的在合同里藏下很多陷阱，專騙外行人。膘哥還在上學(xué)的時(shí)候，每學(xué)期學(xué)校都會(huì)組織買50塊錢的商業(yè)險(xiǎn)，后來有個(gè)同學(xué)玩單杠把腿摔斷了，拿著醫(yī)療證明去理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的人就這也不合規(guī)定那也不合規(guī)定，意圖賴掉這筆醫(yī)藥費(fèi)，后來學(xué)校怒了，校長(zhǎng)出面聲明要全校退保，保險(xiǎn)公司這才趕緊賠付。

所以，膘哥覺得個(gè)人是玩不過保險(xiǎn)公司的，搞金融的花樣都特別多，給你下個(gè)套子就跟吃飯一樣簡(jiǎn)單，可能是膘哥疑心太重了，保險(xiǎn)公司也保不了我的安全感，所以膘哥覺得還是組團(tuán)參保的比較好，有個(gè)保障，人多了保險(xiǎn)公司就不敢耍無賴。比如膘哥雖然不在公司的意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，但也還是自己掏錢湊了個(gè)份子，以后萬一有什么事情，可以由公司出面，扯起皮來勝算大很多。