北京2015年7月1日電 /美通社/ -- 隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆流行，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)顯然已成為最炙手可熱的行業(yè)，同時(shí)，也引發(fā)了各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)者甚至是互聯(lián)網(wǎng)大佬的加入，整個(gè)行業(yè)正在野蠻似的生長(zhǎng)。然而，由于如今P2P網(wǎng)貸監(jiān)管系統(tǒng)尚不完備，整個(gè)行業(yè)存在著魚(yú)目混珠、良莠不齊的狀況，把P2P行業(yè)推向了輿論的風(fēng)口浪尖。但盡管如此，也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自成立起一直堅(jiān)守自律，并通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)完善自身，泛融網(wǎng)便是其中一例。
P2P是peer-to-peer的縮寫，可以理解為“伙伴對(duì)伙伴”的意思，或稱為對(duì)等聯(lián)網(wǎng)。P2P直接將人們聯(lián)系起來(lái)，讓人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交互，使得網(wǎng)絡(luò)上的溝通變得更容易、更直接，真正的消除中間商，為企業(yè)與個(gè)人提供更大的方便。但是，由于P2P的貸款人絕大多數(shù)是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的自然人，涉及面非常廣，因此在帶來(lái)創(chuàng)新紅利的同時(shí)，它也暗含著信用風(fēng)險(xiǎn)。
借款人信用缺乏有效審核
P2P網(wǎng)貸做的是民間借貸。它將傳統(tǒng)民間借貸從熟人之間的借貸中解放出來(lái)。激發(fā)了貸款人的借款熱情，也滿足了借款人的用款需求。然而，P2P網(wǎng)貸將傳統(tǒng)民間借貸擴(kuò)展到不熟悉的自然人之間，造成貸款人無(wú)法通過(guò)對(duì)借款人一對(duì)一的了解審核借款人信用。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的解決方案大致可以分為兩類：一類是網(wǎng)貸平臺(tái)自身承擔(dān)對(duì)借款人信用審核的責(zé)任；一類是網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司承擔(dān)對(duì)借款人信用審核的責(zé)任。
但從整體上來(lái)看，都無(wú)法通過(guò)自身解決借款人信用審核的問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸相比于銀行存款貸款模式的優(yōu)點(diǎn)在于，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聚集很多的貸款人和借款人。發(fā)展的方向是線上完成對(duì)借款人的信用審核。網(wǎng)貸涉及的借款人人數(shù)眾多，單筆借款金額很小。如果網(wǎng)貸平臺(tái)像商業(yè)銀行一樣面對(duì)面地對(duì)借款人進(jìn)行信用審核，審核成本就足以吞并制度創(chuàng)新所帶來(lái)的紅利。
在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)征信體系缺乏的情形下，P2P網(wǎng)貸總體上處于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行謹(jǐn)慎有效的信用審核。如果發(fā)生借款人大面積違約事件，網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司無(wú)法承擔(dān)起信用審核的結(jié)果責(zé)任。網(wǎng)貸平臺(tái)處于高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之中。今年4月，上線不到一個(gè)月的眾貸網(wǎng)因?yàn)轱L(fēng)控不嚴(yán)倒閉，再次突顯了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用審核法律風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重。
網(wǎng)貸平臺(tái)恐涉足自融自借
貸款人對(duì)借款人的信用審核完全依賴于網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司。貸款人無(wú)法參與、無(wú)法監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司的審核行為。再加上P2P網(wǎng)貸在我國(guó)法律上的模糊狀態(tài)，行業(yè)組織和政府部門缺乏對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行檢查監(jiān)督的法律依據(jù)和手段。網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司對(duì)借款人的信用審核完全取決于網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司的自覺(jué)行為。
同時(shí)，目前基本上所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都要求貸款人先在平臺(tái)的賬戶上進(jìn)行充值。網(wǎng)貸平臺(tái)為貸款人匹配了借款人后，由網(wǎng)貸平臺(tái)將借款從貸款人的充值賬戶劃轉(zhuǎn)到借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)的充值賬戶，并不是由貸款人直接向借款人出借借款。網(wǎng)貸平臺(tái)既控制了借款人的信用信息，也控制了貸款人的資金劃轉(zhuǎn)。這樣，網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司就很容易通過(guò)虛構(gòu)借款人的信用信息向不特定的貸款人進(jìn)行自融自借。貸款人先行將借款資金充值入網(wǎng)貸平臺(tái)的充值賬戶，再由網(wǎng)貸平臺(tái)將借款劃轉(zhuǎn)給借款人的做法，更使網(wǎng)貸平臺(tái)可以批量的實(shí)現(xiàn)自融自借。
如此一來(lái)，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈斷裂，社會(huì)就要經(jīng)受網(wǎng)貸平臺(tái)非法吸存、非法集資帶來(lái)的傷害。在網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用審查和資金劃轉(zhuǎn)受到第三方獨(dú)立監(jiān)督之前，網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司自融自借的法律風(fēng)險(xiǎn)將始終困擾這個(gè)行業(yè)。
交易數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保障
網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)多以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存，受控于網(wǎng)貸平臺(tái)。在網(wǎng)貸平臺(tái)正常經(jīng)營(yíng)的情形下，借款人發(fā)生違約網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)本金保障計(jì)劃、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的方式化解。但如果發(fā)生借款人大面積違約，甚至是網(wǎng)貸平臺(tái)自融自借的違約，網(wǎng)貸平臺(tái)就無(wú)法保障貸款人的資金安全。法律上，借款發(fā)生在貸款人和借款人之間，貸款人在網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法保障其資金安全的情況下，可以通過(guò)司法訴訟的方式要求借款人承擔(dān)還款責(zé)任。但在司法實(shí)踐中貸款人要想打贏官司并不容易。
網(wǎng)貸平臺(tái)的電子數(shù)據(jù)很少有經(jīng)過(guò)國(guó)家認(rèn)證的。網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉后電子數(shù)據(jù)無(wú)人維護(hù)無(wú)法提取，眾貸網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)甚至在倒閉時(shí)直接關(guān)閉了網(wǎng)貸平臺(tái)。貸款人如果想自行向借款人主張債權(quán)，第一要面臨的難關(guān)是如何取得司法認(rèn)可的借款合同和借款人的主體信息。
貸款人面臨的第二道難關(guān)是要證明貸款人已向借款人提供借款。根據(jù)我國(guó)合同法的規(guī)定，自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效。貸款人向借款人主張權(quán)利必須要證明貸款人已向借款人提供了借款。但現(xiàn)實(shí)是，無(wú)論是人人貸模式還是陸金所模式，貸款人均不直接向借款人提供貸款。而是貸款人先向網(wǎng)貸平臺(tái)充值賬戶充值，在貸款人與借款人簽訂電子借款合同后，再由網(wǎng)貸平臺(tái)將貸款人充值賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)給借款人。沒(méi)有網(wǎng)貸平臺(tái)的配合，貸款人無(wú)法完成舉證。并且，如果網(wǎng)貸平臺(tái)不是一對(duì)一地劃轉(zhuǎn)資金，即使有網(wǎng)貸平臺(tái)配合，訴訟中貸款人也有可能面臨無(wú)法舉證證明已向借款人提供貸款的事實(shí)，最終可能導(dǎo)致貸款人敗訴。網(wǎng)貸平臺(tái)電子操作在方便當(dāng)事人、節(jié)約交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)證據(jù)無(wú)法保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，貸款人不僅無(wú)法要求網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金安全保障，而且很可能也無(wú)法向借款人追償，法律風(fēng)險(xiǎn)很大。
游走在非法集資的邊緣
P2P網(wǎng)貸模式已突破傳統(tǒng)民間借貸貸款人與借款人一對(duì)一的模式。在網(wǎng)貸平臺(tái)提供中間服務(wù)后，貸款人和借款人都變得不特定。而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有放開(kāi)，未取得許可證不得從事存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。否則，輕者構(gòu)成非法吸存，重則構(gòu)成非法集資，都將面臨刑事處罰。
網(wǎng)貸平臺(tái)為了避開(kāi)監(jiān)管，在為貸款人找到借款人或?yàn)榻杩钊苏业劫J款人之后，提供平臺(tái)通道讓貸款人與借款人直接簽訂借款合同。但對(duì)于借款資金，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都還是要求處于其控制之下。
網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳中極力說(shuō)明貸款人、借款人的充值賬戶屬于貸款人或借款人本人，不屬于網(wǎng)貸平臺(tái)。但在操作中都要求貸款人或借款人事先授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金具有實(shí)際的控制權(quán)。網(wǎng)貸平臺(tái)已介入了貸款人與借款人的借貸過(guò)程，其所做的就已不僅僅是居間合同中居間人的角色。在當(dāng)前我國(guó)改革開(kāi)放放開(kāi)金融監(jiān)管的大背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)得以游走于合法與違法之間。但在政府政策明確之前，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)一直將時(shí)時(shí)刻刻地籠罩在網(wǎng)貸平臺(tái)之上。
泛融網(wǎng)打破傳統(tǒng)P2P瓶頸
今年5月29日，泛融網(wǎng)在深圳成立。作為國(guó)內(nèi)首家立足于稀有金屬資源的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，泛融網(wǎng)以創(chuàng)新的模式，讓投資者能夠參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、分享資源增值帶來(lái)的收益和產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，為企業(yè)和個(gè)人提供創(chuàng)造性的綜合金融解決方案。依托于全球較大的稀有金屬現(xiàn)貨交易所 -- 泛亞有色金屬交易所，泛融網(wǎng)在成立之初便以促進(jìn)稀有金屬產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)為目標(biāo)。與傳統(tǒng)的P2P平臺(tái)相比，泛融網(wǎng)有更多的優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新之處。
1. 泛融網(wǎng)遵循“公開(kāi)、公平、公正”的原則，充分利用和發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)泛融公告商品倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的電商化、網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，泛融業(yè)務(wù)的開(kāi)展受政府相關(guān)部門的監(jiān)管。
2. 泛融網(wǎng)實(shí)行嚴(yán)格的融資倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)控制體系。目前，泛融只允許在泛亞有色金屬交易所或者廈門泛亞商品交易中心的注冊(cè)倉(cāng)單在泛融進(jìn)行質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。相關(guān)倉(cāng)單必須在嚴(yán)格遵守泛亞貨物風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)下注冊(cè)生成，并完全在泛亞的風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)控體系之下。
3. 泛融網(wǎng)的會(huì)員中，生產(chǎn)商和批發(fā)商會(huì)員必須是運(yùn)營(yíng)狀況良好、口碑良好的龍頭企業(yè)，有豐富的貿(mào)易和流通經(jīng)驗(yàn)；商品在行業(yè)內(nèi)必須有較高知名度，入庫(kù)商品必須達(dá)到交易平臺(tái)規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量要求。泛融會(huì)對(duì)生產(chǎn)商會(huì)員和批發(fā)商會(huì)員實(shí)行年審制度。
4. 泛融會(huì)員直接使用泛亞的資金賬戶在泛融網(wǎng)進(jìn)行交易，合作銀行為交易平臺(tái)、泛融會(huì)員提供第三方資金存管服務(wù)；交易平臺(tái)對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行資金核算，與倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)資金存管銀行對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)資金進(jìn)行核對(duì)，確保數(shù)據(jù)無(wú)誤。
5. 交易平臺(tái)在存管銀行開(kāi)立“匯總交易結(jié)算資金專用賬戶”，用于存管資金；交易平臺(tái)對(duì)會(huì)員在交易系統(tǒng)設(shè)立“資金賬戶”，便于客戶產(chǎn)訊其在交易平臺(tái)及泛融網(wǎng)的資金狀況。
6. 泛融對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)存管賬戶中的資金余額進(jìn)行監(jiān)控，保持各倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)存管賬戶余額與該賬戶對(duì)應(yīng)的會(huì)員資金權(quán)益相互匹配，以控制結(jié)構(gòu)性流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
7. 泛亞數(shù)據(jù)得到業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)可和使用。除了成為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的大數(shù)據(jù)合作平臺(tái)企業(yè)，泛亞數(shù)據(jù)還登陸了全球最有影響力的金屬行業(yè)資訊媒體英國(guó)金屬導(dǎo)報(bào)、全球較大的信息咨詢服務(wù)提供商湯森路透和彭博社。數(shù)據(jù)公開(kāi)、真實(shí)、可靠。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)覆蓋了人們的生活，在未來(lái)的發(fā)展中，P2P行業(yè)料會(huì)迅速增長(zhǎng)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也將會(huì)成為金融行業(yè)的中流砥柱。P2P理財(cái)前途無(wú)限，相信國(guó)家也將很快推出相關(guān)的監(jiān)管政策，將該行業(yè)納入監(jiān)管體系，確保其健康有序的發(fā)展。泛融網(wǎng)專注稀有金屬產(chǎn)業(yè)，其倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)從源頭上解決了P2P“水土不服”的瓶頸，實(shí)物抵押下的P2P網(wǎng)貸，是P2P在垂直細(xì)分領(lǐng)域的一個(gè)突破口，是P2P模式創(chuàng)新之下的產(chǎn)業(yè)裂變。
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