愛分趣：國內首家免息分期平臺，致力于為中國2億中產人群及家庭甄選并提供優質的免息分期消費產品與服務。

鮑劉斌：愛分趣CEO，擁有12年資本市場及投行經驗，曾任上海電氣集團、北京鵬潤投資、永泰投資集團及友邦資本等知名公司財務總監、投資總監、獨立董事等職位。主持過多家集團公司的IPO進程，有著豐富的境內外公司兼并收購經驗。

如果你不了解愛分趣，你可能會將其和“趣分期”、“分期樂”、“桔子分期”等P2P平臺混為一談，而愛分趣的形態卻是一個電商平臺，不涉及借貸、信用，通過與銀行信用卡業務合作，真正為用戶提供免息免手續費服務，鼓勵用戶選擇分期購買方式，傳達健康積極向上的生活理念，提高生活品質。

此次專訪，我們和愛分趣CEO鮑劉斌聊了聊，聽聽他的免息分期互聯網建設計劃……

深諳P2P平臺痛點，把握正確風控邏輯

在金融行業工作12年之久的鮑劉斌對于金融項目的認知和感知非常清晰，愛分趣的早期模型也正是由此而來，在獲得同行好友的支持下，鮑劉斌憑著豐富的經驗和對市場的準確判斷，開始了自己的第一次創業。

愛分趣CEO鮑劉斌

P2P平臺為什么越來越得不到大眾的信任，甚至引起大眾的警惕和反感？

鮑劉斌向優億（ID：imcomyoy）做了分析：

首先，大多現金貸平臺，比如典型的校園貸，針對的人群沒有收入或者收入甚低，他們消費的欲望和還貸的能力不成正比，且沒有成熟的信用機制認知觀，對于信用損失并不在乎，當沒有能力還錢時，諸多不道德甚至違法的事情也就隨之出現。

其次，P2P和現金貸較大的問題是客戶可以直接接觸金錢，P2P公司無法管控客戶欲望，不去判斷客戶的需求是否符合借貸條件，也無法面對面和客戶溝通、檢測，久而久之壞賬率增多，P2P無法正常運營，消費者對其信任度逐步遞減。

其實早在2016年8月就有堪稱最嚴網貸新政正式落地，互聯網金融監管政策全面收緊。彼時，大量資本退出網貸市場，巨頭涌入，小玩家生存環境艱難，集體出局也就成了行業定局。

關注底層資產的鮑劉斌，在認識到P2P的痛點后，認為將杠桿加在低收入人群身上是不明智的選擇，“次貸或低收入人群壞賬是剛性，承受能力小，給他們提供潘多拉魔盒是不現實的?！?/p>

主打中產階級，做真正的免息分期

于是，在調研了十幾萬人對于分期的意愿后，愛分趣將自己的目標人群首先就選定了中產階級人群。中產階級相對之下對個人信用比較重視，對于一些高端產品，他們有需求但是因為資金問題會產生猶豫，不會過度沖動消費，這時如若有一個可以讓他們足夠信任的免息分期平臺，他們很容易滿足個人購物欲望。

分辨中產階級人群需要大量的征信數據，而中國的征信數據并不對外公開，于是鮑劉斌及其團隊將自己的第一步放在了車險市場，“我們認為有車人群和無車人群相比，更接近中產階級。”車險市場能夠滿足愛分趣對中產階級的數據需求。

通過大數據分析得出客戶需求，并滿足其購物需求。這也是愛分趣切入車險市場后的優勢，車險的數據量極大而且真實，愛分趣可以根據購車人群的消費習慣及能力相應推出其他免息免手續費的產品，比如旅游、美容產品、教育及其他服務等，“這是一條持續性的購物鏈。”

對于免息分期這一消費方式，鮑劉斌非常篤定地告訴優億：“這是未來消費趨勢?！眹庀M者的分期消費意識已經比較成熟，國內還處于初步階段，大趨勢還未真正到來，鮑劉斌認為在將到未到之時布局是一個公司明智的選擇。

愛分趣打造的是一個真正的“免息分期”平臺，是一個為用戶提供12期免息免手續費真正服務用戶的平臺。愛分趣通過和銀行合作，自己不直接提供額度給用戶，用戶在愛分趣平臺選擇產品購買時，消費額度是直接與其信用卡掛鉤。“比如你在愛分趣的平臺上選擇購買某商品，我們只是起到分期的作用，實質你還是用信用卡的額度，而且分期期間是完全無利息的，無手續費?！滨U劉斌向優億舉例說道。因此，愛分趣的免息分期更具有說服力，也更具安全性。

用戶永遠是第一位

然而，中國的部分消費者對于分期平臺已經有了刻板印象，即借貸欺騙性大，這也是鮑劉斌在最初推廣自己平臺時遇到的難處，因此親近用戶、讓用戶信任愛分趣成了他們前期發展的核心。

當然在問到第一批用戶是如何被吸引到愛分趣平臺時，鮑劉斌笑著說道：“免息分期+爆款的力量?！睈鄯秩ど暇€的產品和大平臺價格持平，因此在同類平臺選擇消費時，可以免息免手續費分期的爆款產品如蘋果手機、戴森吸塵器、大疆無人機等，通過產品篩選、定位用戶，再采用免息免手續費的方式吸引用戶，愛分趣很容易就獲得了自己的第一批用戶。

愛分趣微信分期商城首頁，App已進入測試階段

愛分趣的核心競爭力一定是用戶，用戶是愛分趣盈利的前提?！滨U劉斌說道，“他們需要具有兩個屬性：認可愛分趣和愿意接受免息分期。”在經歷一段時間的運營后，愛分趣找到了自己的核心用戶群體，他們接受分期消費，愿意以此種方式獲得更高水平的品質生活。

愛分趣團隊更希望傳達給用戶的理念是：免息分期是一種中產人群健康的、積極向上的生活方式，而不是一個自卑的降級消費。希望用戶能在愛分趣平臺消費后感覺自己是在彰顯一種生活態度，是在堅持個性的消費方式。

而此類用戶在選擇分期平臺時自然會發現愛分趣與其他含有信貸體系的分期平臺的不同，作為國內首家免息免手續費的平臺，愛分趣很容易成為這批用戶的第一選擇。

提到此處，鮑劉斌補充道：“愛分趣核心的用戶群體應該是擁有家庭的中產階級?！彼麄兙邆涑掷m消費的能力，對于一個平臺的粘性很強，能夠提高平臺復購率。比如一個家庭在愛分趣平臺購買過一部蘋果手機后，對平臺有了信任度，能夠繼續在平臺上購買美妝產品、體檢服務或者家庭旅游產品等等，而不是因為一時興起的單次消費。

對于產品渠道，愛分趣會和品牌方或產品一級代理商直接接觸并獲取產品，有了產品質量保證，也就給了用戶一定的信任感；除此之外，愛分趣還在較熱門商圈如上海環球港、青浦吾悅等地設置線下體驗店，和中國聯通也有線下合作，增強用戶對于產品的感知度，使其具有實感，當然交易過程均是通過線上免息免手續費分期完成。

愛分趣就是免息分期，免息分期就是愛分趣

“當用戶把愛分趣和免息分期完全掛鉤時，我們就成功了。”

中國用戶更認可第一個使用的品牌，因此愛分趣希望能夠成為用戶在分期消費時的第一選擇，因為這也是國內首家此類模式的平臺。“模式一定會被模仿，但是被超越就是我們的問題了?！?/p>

投資人曾問過鮑劉斌：“你的用戶到底看中愛分趣什么？”鮑劉斌很堅定地說：“沖著免息分期?！币驗楹痛笃脚_的價格持平，所以免息分期才是他們看中的因素。

“正品+免息免手續費分期”，這是愛分趣的打法，也是愛分趣的優勢。從2016年6月發展至今，愛分趣一直在摸索自己的商業模型，鮑劉斌認為分期消費的風口已然來臨，他們要做的就是抓住用戶以及打造品牌信任度，在真正爆發期到來之前先在市場站穩腳步。