智能金融創新與規范需恪守"負責任金融"發展理念

北京2022年11月27日 /美通社/ -- 2022年11月27日，由中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院主辦的《明珠灣智能金融發展報告（2021）》發布會召開。

該報告為中國金融四十人研究院課題項目"中國智能金融發展報告（2021）"的研究成果（冠名"明珠灣智能金融發展報告（2021）"，以下簡稱《報告》），由中國金融四十人論壇資深研究員、證監會原主席肖鋼牽頭。課題組成員由來自科技主管部門、金融監管部門及知名金融機構、高校智庫、科技公司的研究骨干組成。中國金融四十人研究院是中國金融四十人論壇在粵港澳大灣區的唯一運營主體，其扎根于廣東省廣州市南沙區，以智庫研究助力決策咨詢、聚集金融資源、人才培養引進等，促進提升南沙金融競爭力、影響力和輻射力，服務粵港澳大灣區建設。

中國金融四十人論壇資深研究員、證監會原主席肖鋼，中國電子技術標準化研究院區塊鏈研究室主任李鳴，中國工商銀行首席技術官呂仲濤，北京大學國家發展研究院特約研究員許憲春及中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平先后發布《報告》。中國工商銀行原行長楊凱生與中國銀行原行長李禮輝就《報告》進行交流。中國金融四十人論壇秘書長王海明主持發布會。

今年1月，國務院發布數字經濟領域的首部國家級專項規劃 --《"十四五"數字經濟發展規劃》 ，提出不斷做強做優做大我國數字經濟，加快金融領域數字化轉型，合理推動人工智能等技術在金融領域的深化應用。近年來，以智能金融為代表的帶有數字化時代特征的金融新業態、新應用、新模式在我國不斷涌現，有效提升了金融服務實體經濟的能力。

中國金融四十人論壇（CF40）從2019年起持續跟蹤我國智能金融發展的情況，并已發布《CF40中國智能金融發展報告（2019）》及《CF40中國智能金融發展報告（2020）》。本《報告》是對前兩年報告的跟蹤研究和延續，著重突出2021年以來中國智能金融發展的新進展、新變化、新趨勢、新問題。《報告》共分為五部分，就人工智能技術新進展、中國智能金融應用新趨勢和新亮點、智能金融發展指數、智能金融監管展開研究，并提出具體政策建議。

從數字化邁向智能化

智能金融發展升級步伐加快

國家網信辦數據顯示，截至2021年底，我國已建成全球規模最大、技術領先的網絡基礎設施，數據資源價值加快釋放，數字技術創新能力快速提升，數字經濟發展規模全球領先，數字社會服務更加普惠便捷。

《報告》指出，回顧2021年，盡管受疫情持續沖擊，我國數字經濟仍保持較快發展勢頭，人工智能技術取得新進展，智能金融推動數字經濟金融發展的作用更加凸顯，智能金融發展從數字化向智能化升級步伐加快。

具體而言，我國智能金融發展呈現出以下新趨勢和新特點。

第一，智能金融的發展環境進一步得到規范。2021年是"十四五"開局之年，一系列立足當前、著眼未來的智能金融相關政策規劃相繼出臺，推動智能金融健康有序發展。《個人信息保護法》推動智能金融應用進一步加強個人隱私保護； "十四五"數字經濟發展規劃、金融科技發展規劃（2022—2025年）等強調抓住全球人工智能發展新機遇，推動人工智能技術在金融領域的深化應用，著力打造場景感知、人機協同、跨界融合的智慧金融新業態，以實現金融服務全生命周期智能化；在平臺治理過程中引導智能金融守正創新，持續推動平臺企業規范健康持續發展，堅持金融活動全部納入金融監管。

第二，人工智能技術推動產生新的研究范式。在大數據和人工智能技術不斷進步的推動下，基于高維數據發現知識的進程加快；人工智能正在協助突破人類固有的認知局限，顯示出技術的巨大威力，在學術界掀起了用人工智能技術解決科學重要難題（AI for Science）的科研新范式，這將為智能金融的應用提供堅實的理論和技術基礎。

第三，智能金融應用不斷深化。智能金融應用整體呈現出規模持續擴大、穿透力度持續深化以及助力踐行新發展理念的新特點，在局部領域呈現增長態勢。例如，反欺詐和對話式AI的市場應用覆蓋率從2020年末的10%和8%分別增長到了2021年末的31%和28%；積極推進客戶全生命周期智能化方案對客戶實現精細化階段管理；在"雙碳"目標推動下，金融機構基于人工智能技術紛紛開展綠色金融業務，包括綠色信貸、綠色證券、綠色理財等新業務。

第四，智能金融轉型步伐加快。過去傳統的金融領域尤其依賴具有經驗的人，而智能金融是人工智能技術與金融業深度融合的新業態，是用機器替代和超越人類部分經營管理經驗與能力的金融模式變革。傳統金融機構積極轉型，加大科技、資金、人才投入，金融機構智能化轉型提速。

智能金融生態環境是發展的核心條件

2021年，課題組研究建立了一套智能金融統計與評價體系，即"中國智能金融發展指數"，旨在準確評估我國智能金融發展水平和變化趨勢。該指數在《中國智能金融發展報告（2020）》中首次發布。

 "中國智能金融發展指數"由許憲春領銜西南財經大學研究團隊編制。他介紹，在智能金融指標體系的構建方面，已有的研究主要集中于智能應用相關業務和分類等角度。本課嘗試圍繞智能金融的內涵，緊扣智能金融發展主題，從規模、績效、技術、政策、消費者評價等方面，建立更為全面的智能金融發展指標評價體系。

具體來看，這套指標體系遵循代表性、重要性、客觀性和可操作性原則，從智能金融發展深度、發展績效、生態環境、服務與評價四個方面出發，利用典型金融企業調查數據、騰訊平臺問卷調查數據、統計年鑒和商業平臺數據，以及其他網絡收集數據等，形成4個一級指標、11個二級指標和17個三級指標，最終匯總為智能金融發展總指數，并在區域（除港澳臺外的31個省區市和時間（2020年和2021年）層面構建指數。

相比2020年，2021年中國智能金融在發展速度、地區差異等方面有哪些變化？《報告》主要得出以下結論。

第一，智能金融保持快速發展勢頭。從全國平均指數來看，2021年相比2020年智能金融發展增速達到13.2%。從具體省份來看，2020年智能金融發展指數最高省份是最低省份的3.65倍；2021年這一比值縮小為3.49倍，表明智能金融發展指數地區極差縮小，覆蓋范圍更加廣泛。

第二，智能金融發展指數存在地區異質性。智能金融發展指數的不同維度說明智能金融發展存在地區差異。智能金融的生態環境指數的地區差距最小、服務與評價和發展深度次之，發展績效差異最大。生態環境指數的地區差距最小，說明良好的生態環境（更快的智能金融相關企業增速、更多的智能金融相關專利數等）可以縮小各地區之間的智能金融發展差距，也說明生態環境等基礎建設和條件是智能金融發展的核心條件所在。

課題報告建議，對于低生態環境指數的地區，可以加大人力及技術資源的投入，進而促進智能金融生態環境的穩步發展。

第三，東部沿海省份智能金融發展保持領先，但地區差距有所減小。相對于2020年，2021年不同省份之間的智能金融差異有所縮小，雖然東部沿海地區如北京、上海、廣東等地仍顯著高于其他地區，但排名較為落后的省份逐漸發展與中等省份趨于同一水平。

不過，對上述變化起主要作用的是生態環境和服務與評價這兩個指標，兩者相較于2020年均有較為明顯的增長，相反，發展深度和發展績效指數可能由于人工智能技術和金融業融合發展瓶頸而并未出現明顯的增長。因此，課題報告建議，金融科技、數字化成為經濟發展的重要引擎，應繼續加強人工智能等前沿領域的技術研發與實踐，加快金融科技化和智能化發展，服務我國現代產業體系建設。

課題報告還建議，為保證我國各省份之間智能金融的均衡發展，需要進一步提高互聯網普及率等以擴大智能金融發展規模，同時應繼續普遍推進智能金融業務，并合理配置經濟資源以推進各地區經濟均衡發展。

加快發展智能金融

是贏得競爭主動權的重要戰略抓手

智能金融發展日新月異，為促進行業健康發展，政府需制定與發展階段相適應的監管政策與法規。為此，報告著重探討了2021年以來智能金融發展面臨的監管環境、監管技術、監管趨勢變化及特點。

在梳理智能金融監管國際經驗的基礎上，報告總結了其對我國的啟示 --

一是從監管目標看，各國智能金融監管總體上可以歸結為五個目標方向：確保智能金融的安全性和穩健性、公平性、可解釋性和可理解性、足夠透明、建立問責制。

二是從監管主體看，智能金融本質仍屬金融服務，理應由金融管理部門主要負責對智能金融的監督管理，同時，需要市場競爭、互聯網、科技等領域的主管部門參與，實現全領域全鏈條的協同治理。

三是從監管方略看，加快發展智能金融是贏得全球金融科技和金融產業競爭主動權的重要戰略抓手。

2021年以來，我國先后出臺了一系列法律法規和政策文件，堅持市場化、法治化、國際化原則，始終強調發展與規范并重，明確了我國數字經濟、金融科技等產業未來幾年的發展規劃，凸顯了對人工智能、數據、算法、個人信息保護等方面的監管要求，為我國智能金融持續健康發展奠定了堅實的制度基礎。

報告認為，我國相關監管政策呈現出三個特點：一是鼓勵加快智能金融創新發展，更好服務實體經濟、服務消費者需求；二是加強智能金融監管治理，強化綜合監管，突出功能監管和行為監管；三是夯實智能金融的倫理基礎，明確智能金融發展創新的方向和邊界。

此外，報告還專題討論了智能金融消費者保護與教育，以及金融科技監管沙箱試點，并提出相關政策建議。

《報告》圍繞兩大方面提11條建議

智能金融創新要恪守"負責任金融"理念

《報告》圍繞人工智能技術和金融融合、智能金融的發展和監管兩個方面，提出了11條具體建議。

關于人工智能技術和金融融合，《報告》建議：

一是加強基礎研究，探索新一代信息技術融合架構。加強對人工智能技術關鍵領域的支持力度，重點突破基礎理論、核心算法、關鍵設備等方面瓶頸；明確融合的技術架構和技術路線，深入探索數字科技操作系統的基本邏輯。

二是加快技術集成創新，探索金融創新的方法和路徑。重點瞄準數據要素流動、開放銀行、監管科技、綠色金融等領域，推動新一代信息技術迭代融合；推動多種技術集成創新，全面賦能金融機構，提升金融機構服務質效；促進形成可復制、可推廣的數字金融業態，提升智能金融賦能實體經濟的效率和能力。

三是強化科技倫理治理，構建可持續的金融服務生態。明確數字經濟環境下的人工智能技術與金融融合的倫理風險；設置偏見控制機制，防止針對特定消費者群體的歧視性服務，追求服務提供的公平性；確保技術應用系統中使用數據是準確、完整和適當的；充分發揮新一代信息技術優勢，完善金融服務監管體系和金融科技治理機制。

關于智能金融發展和監管，《報告》建議：

一是要加強智能金融相關立法保障和標準化建設。在數字經濟、金融科技、人工智能等領域的立法和政策制定過程中，重點強化對智能金融創新行為的規范引導和嚴格監管；加強智能金融相關標準化建設；推動智能金融行業標準的出臺和嚴格落實，提高市場主體提供智能金融產品和服務的規范性。

二是督促智能金融創新主體樹立"負責任金融"的理念。警惕運用人工智能過度逐利、侵害消費者權益的行為，特別注意其對低收入群體過度負債的誘惑，以及就此引發的風險；督促智能金融創新恪守"負責任金融"的理念；智能金融創新主體應當建立和完善消費者權益保護內控制度和工作機制，強化全流程管控。

三是依法全面強化消費者金融信息保護。督促智能金融創新主體嚴格落實《個人信息保護法》所明確的信息收集"最少、必要"原則，進一步細化"知情-同意"機制的執行要求；監督智能金融創新主體建立完善跨業態、跨領域調用消費者金融信息的管理制度和工作機制，防止消費者金融信息被違法竊取和濫用；進一步拓寬金融信用信息基礎數據庫接入機構范圍，加強對金融信用信息基礎數據庫接入機構監管。

四是深入推進智能金融領域算法治理。加快出臺針對智能金融算法的法律法規和監管政策，為智能金融算法厘定行為邊界；不斷提高智能金融算法透明度和可解釋性，促進市場各方對智能金融算法的總體理解；確保智能金融算法驅動下的應用在其整個生命周期內保持穩定性和安全性；建立智能金融算法問責制，確保智能金融創新主體能夠對智能金融算法的正常運行和對相關法律法規的遵守負責，從而為智能金融算法的運作提供法律責任承擔的基礎。

五是持續規范智能金融營銷宣傳行為。強化對智能金融營銷宣傳行為的審核，不得做出勸誘低收入群體超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳；為消費者提供簡單便捷的營銷宣傳推送信息"一鍵關閉"功能，避免出現用戶必須對每個關注商戶或功能進行逐一操作才可以取消推送的情況；進一步優化、細化金融營銷宣傳監管規則，綜合運用制定行為規范、構建行業標準、推動行業自律等方式，強化對智能金融營銷宣傳的監測追蹤，對違反相關法律法規的行為依法嚴肅查處。

六是加大研究資源投入和培育技術人才。加大對智能金融研究的投資，招錄更多智能金融領域的金融、法律和科技人才；監管部門需要在技術上能夠檢查基于人工智能的系統，并有權在必要時進行正確有效的干預，同時也需要通過在監管科技與合規科技應用程序中部署人工智能以實現監管智能化、現代化。

七是加強智能金融配套基礎設施建設。加強智能金融硬件平臺和軟件平臺建設，加快建設以5G網絡、物聯網、區塊鏈等為基礎的萬物互聯新基建；加強核心數據信用化和價值化算法研究，構建數字信用基礎設施；推動工業互聯網與智能金融融合發展，將智能金融服務嵌入工業互聯網生產場景；盡快組建由監管部門牽頭、業內領先金融機構和科技公司參與的智能金融全行業數據共享平臺。

八是促進國家和國際層面的跨學科交流。監管部門與智能金融領域的軟件工程師、數據科學家、建模人員、運營和前臺高管以及學者持續保持對話和交流，以實現對智能金融發展現狀及趨勢的更好理解；與國際各有關方面促進和維持有關不同利益相關方之間的交流對話，并與相關組織保持密切溝通與合作。