深圳2023年11月17日 /美通社/ -- 近日，財經(jīng)網(wǎng)發(fā)表文章《向善而行，數(shù)字銀行的普惠堅守|探索者實錄III》，講述了以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行踐行及探索普惠金融之路的經(jīng)歷。原文如下：

當(dāng)中國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的時代答卷徐徐展開，那些關(guān)于財富、平等和尊嚴(yán)的故事，躍然而現(xiàn)。

"您的50萬貸款額度已獲批。"小微企業(yè)主王霖因連日來的流動資金緊缺而犯難，收到額度獲批提示，他緊皺的眉頭終于舒展開來。

"這還是我第一次真正靠自己完成了人臉識別"，此前因獨立操作困難而無法通過人臉識別、使用銀行app的視障人士徐蕓，終于成功核驗身份并順暢完成銀行app操作。

這些曾讓王霖、徐蕓難以觸及的金融服務(wù)，在數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新變革中，如今正變得如空氣般稀松平常。其后，是一部部平凡個體的"奮斗史"，亦是中國普惠金融從量到質(zhì)的躍遷史。

近日，透過國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（下稱《實施意見》），市場得以窺見未來普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的藍圖全貌。

從2013年將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，到首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃出臺，再到如今推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段。近日，中央金融工作會議更是將普惠金融作為未來優(yōu)化金融服務(wù)的"五篇大文章"之一。

十年來，在監(jiān)管、機構(gòu)等多方合力下，中國多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化……

誠然，普惠實踐要得以持續(xù)，并不能僅局限于效益本身，如何將社會責(zé)任深植于發(fā)展，并尋求普惠金融"提質(zhì)"之道，成為包括商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多市場參與者需要面對的時代新課題。

對此，以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行，一面奮力將科技創(chuàng)新之"變量"轉(zhuǎn)化為普惠金融之"增量"；一面秉持"金融向善"的普惠初心，持續(xù)探尋可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，這并不會阻擋其變成滾滾向前的時代洪流。

普惠十年：

俯身躬行，高質(zhì)躍階

1976年，在孟加拉鄉(xiāng)村調(diào)研的經(jīng)濟學(xué)教授穆罕默德·尤努斯驚詫地發(fā)現(xiàn)，一名靠編制竹凳為生的婦女，竟連購買竹條的22美分都需通過借高利貸解決，而她整日辛苦勞作，收入?yún)s不及兩美分。尤努斯于是自掏27美元，分別借給42名同樣依賴高利貸的貧困者，并約定可待產(chǎn)品出售后再歸還自己借款，不要利息。最終，42名貧困者遵守了諾言。

這便是眾所周知的"格萊珉模式"之開端。長期以來，格萊珉模式不僅幫助了孟加拉國的窮人，還被引入到三十多個發(fā)展中國家，被視作普惠金融領(lǐng)域的先驅(qū)性實踐。

2005年，聯(lián)合國首次提出"普惠金融"概念，意指通過可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。十余年過去，在距孟加拉國近1900公里的中國，一場以數(shù)字化為關(guān)鍵詞的創(chuàng)新實踐，讓全球看到了普惠金融發(fā)展新的可能性。

從農(nóng)村金融的體系重構(gòu)到改革創(chuàng)新，中國普惠金融實踐很早便已開展。直到2013年，黨的十八屆三中全會將"發(fā)展普惠金融"上升為國家戰(zhàn)略；2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，中國首個國家級普惠金融發(fā)展規(guī)劃亮相。

伴隨一系列政策支持、市場參與機構(gòu)擴容與積極推進，中國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。但一個現(xiàn)實瓶頸在于，普惠金融服務(wù)的客群身處下沉市場，由于很難在效益與風(fēng)險之間找到平衡，金融機構(gòu)的普惠實踐通常難以持續(xù)。

當(dāng)"互聯(lián)網(wǎng)+"風(fēng)起云涌，作為普惠金融主力軍的商業(yè)銀行，看到了通過數(shù)字技術(shù)填補中國金融體系空白地帶的可能性。這其中，應(yīng)金融體制改革而生，且集金融專業(yè)能力與科技創(chuàng)新文化基因于一身的部分民營銀行（如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等），毅然選擇以普惠為本、數(shù)字為始，重構(gòu)金融服務(wù)。

將數(shù)字技術(shù)與普惠金融有效融合，這些新型銀行不僅為市場蹚出了一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展的實踐路徑，更重要的是極大拓展了普惠金融服務(wù)之外延、深化了服務(wù)之內(nèi)涵。

以2013年為始，眾多市場參與者認(rèn)為，在中國普惠金融奮躍而上的十年，數(shù)字技術(shù)扮演了至關(guān)重要的角色。在頻頻提及"數(shù)字普惠金融"的《實施意見》中，亦可窺見一斑。

"全世界的經(jīng)驗都證明了這一點，中國這幾年普惠金融之所以取得偉大的成功，起到推動作用的背后力量之一正是數(shù)字普惠金融技術(shù)的迅猛發(fā)展。"中國普惠金融研究院院長貝多廣直言。

以數(shù)據(jù)丈量成效。回望十年普惠征途，依托數(shù)字技術(shù)，中國金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度持續(xù)提升。目前，全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。

與此同時，在小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域，"增量、擴面"之勢明顯。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

此外，小微企業(yè)等經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)的成本持續(xù)走低：2023年前8個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。

十載奮進，中國普惠金融逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。多名銀行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前，中國普惠金融事業(yè)的發(fā)展目標(biāo)正逐步由"增量""擴面"轉(zhuǎn)變?yōu)?quot;提質(zhì)"。

"基于新的時代背景，普惠金融面臨著從量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變和提升。而在高質(zhì)量發(fā)展的主線下，普惠金融服務(wù)大眾的質(zhì)效提升仍然圍繞其根本目的——提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。"在微眾銀行行長李南青看來，未來一方面要使金融服務(wù)惠及更為廣泛的人群；另一方面則要促進金融服務(wù)滿足大眾日益多樣化的金融需求，加大普惠產(chǎn)品和服務(wù)的供給。

普惠可持續(xù)：

始于數(shù)字，破壁求解

普惠金融的服務(wù)對象是"中小微弱"群體（即中小微企業(yè)及處于弱勢地位的農(nóng)民、藍領(lǐng)等），囿于多重因素，在過去很長一段時間，他們未能從傳統(tǒng)金融機構(gòu)處得到平等、便捷的金融服務(wù)。

2014年12月，當(dāng)微眾銀行以新型銀行身份正式登上歷史舞臺，高管團隊尚未清晰描摹出一條未來發(fā)展路徑。但有一點他們可以確定，微眾銀行必須是一家用科技的手段去實現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的銀行。

依照這個目標(biāo)，眾多的城市務(wù)工人員、街邊小店店主、菜市場的攤主、年輕白領(lǐng)等大眾群體，首先進入微眾銀行的視野。

"那個階段我們察覺到，針對大中城市有固定職業(yè)的客群，金融服務(wù)比較完善；但面對自由職業(yè)者、個體工商戶等客群，金融機構(gòu)‘觸達難'和客戶‘獲得難'并存。于是，團隊絞盡腦汁地思考，他們有哪些痛點，在金融服務(wù)中感受不好的部分在哪兒？"憶及當(dāng)初展業(yè)方向的選擇，微眾銀行創(chuàng)始團隊成員之一、常務(wù)副行長黃黎明如是表示。

彼時，經(jīng)過調(diào)研，黃黎明及團隊發(fā)現(xiàn)，上述人群通常無法便捷地獲得銀行貸款：一方面，申請貸款需要提交多種材料，他們很難準(zhǔn)備齊全；而且要提供符合條件的擔(dān)保和抵質(zhì)押物，更是難上加難。另一方面，流程頗為復(fù)雜，從貸款申請到額度審批，通常需要7天-10天的時間。如是種種，終將這些"短、小、頻、急"的周轉(zhuǎn)需求拒之門外。

在符合金融原理的前提下，探索出一條可以平衡好金融行業(yè)規(guī)則和互聯(lián)網(wǎng)時代用戶體驗的正確道路并不容易。但基于立行初心和一系列調(diào)研探討的成果，成立不久后的微眾銀行便逐步形成了圍繞長尾人群痛點的信貸產(chǎn)品構(gòu)建思路。

2015年5月，在經(jīng)過小范圍內(nèi)測后，微眾銀行推出純線上個人小額信用貸款產(chǎn)品"微粒貸"，無須提交任何資料，無須擔(dān)保與抵質(zhì)押；用戶從申請貸款到額度審批，時長最快僅需5秒。

重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、實現(xiàn)極致便捷的背后，有賴于微眾銀行自成立之初便選擇的數(shù)字原生路徑。通過構(gòu)建起與傳統(tǒng)銀行不同的分布式架構(gòu)，微眾銀行找到了同時滿足海量用戶、低成本、高可用這一金融科技"不可能三角"的有效解決方案。最終，伴隨微粒貸發(fā)展，過往門檻不低的金融服務(wù)變得觸手可及。

在不少銀行業(yè)人士看來，作為數(shù)字銀行在普惠金融領(lǐng)域的初次探索，微粒貸經(jīng)受住了市場檢驗，并逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域的標(biāo)桿。在此之后，多家銀行相繼推出線上小額信用貸款產(chǎn)品，普惠金融發(fā)展得以擴圍。

如何將微粒貸的成功經(jīng)驗更廣泛地應(yīng)用于其他客群服務(wù)，微眾銀行一直在思考。尤其對數(shù)千萬中小微企業(yè)而言，長期以來，融資難、融資貴成為扼住其發(fā)展的阿喀琉斯之踵。試圖破解這一世界性難題者眾，但鮮有突圍者。

2017年，微眾銀行推出國內(nèi)首個線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸：無須抵押擔(dān)保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料、線上化、貸款分鐘級審批及發(fā)放……

同樣是打破傳統(tǒng)銀行常規(guī)，但小微企業(yè)發(fā)展千差萬別，微業(yè)貸并不能簡單復(fù)刻微粒貸的成功。最終，依托數(shù)字基底，應(yīng)用三個"數(shù)字化"手段，微眾銀行逐步敲開了服務(wù)小微客群之門（參見此前文章《以實為錨，數(shù)字銀行競速小微賽道|探索者實錄II》）。

"微粒貸""微業(yè)貸"迅速發(fā)展成為微眾銀行在普惠金融領(lǐng)域?qū)嵺`的兩大標(biāo)桿，但如何在服務(wù)下沉市場的普惠客群過程中，平衡好效益與風(fēng)險，進而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，這是微眾銀行的必答題，也是普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展階段的新課題。

"由于銀行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、長尾客戶等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風(fēng)險成本。"李南青直言，微眾銀行通過大力發(fā)展金融科技，降低運營和單賬戶IT成本；綜合運用AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技，不斷提高風(fēng)險防控能力，在守住"險"的前提下，做到可持續(xù)的"普"和"惠"。

黃黎明進一步指出，從"微粒貸"產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)之初至今，風(fēng)控思路與大部分銀行均不同。"微粒貸"首先要保證更大范圍普惠客群的覆蓋，因此只選擇剔除掉少數(shù)個體。伴隨客群規(guī)模上升，按照"大數(shù)法則"，對應(yīng)的風(fēng)險就是整個中國這一客群的平均風(fēng)險。

"從實際情況看，長尾客群的風(fēng)險水平可控。同時，伴隨中國經(jīng)濟發(fā)展，其收入水平也在提升，風(fēng)險表現(xiàn)不會變差。"黃黎明強調(diào)，"普"是微眾銀行優(yōu)先追求的目標(biāo)。

技術(shù)之效，在業(yè)務(wù)發(fā)展中一目了然。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，微粒貸已累計服務(wù)超6000萬借款客戶，其客群中約17%的客戶為"首貸戶"（此前無央行信貸征信記錄）。截至2023年6月末，微業(yè)貸已覆蓋30個省/自治區(qū)/直轄市，累計授信客戶超120萬家（企業(yè)征信白戶占比則超過50%），累計授信金額超1.3萬億元。

破除傳統(tǒng)金融"二八定律"窠臼、在看似不可跨越的海域中開辟出新航路，并激蕩起層層巨浪——以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行，向世界展現(xiàn)了如何通過數(shù)字化雙翼的振翅效應(yīng)，找到普惠金融可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。

補齊普惠版圖：

另辟蹊徑，雙向奔赴

普惠車輪滾滾向前，其間另一個值得重點著墨的故事，便是財富管理。在過去很長一段時間，中國金融體系還面臨著一個問題：財富管理的普惠程度還不高。

互聯(lián)網(wǎng)同樣引發(fā)了財富管理行業(yè)的變革，同時疊加金融市場化加速、全球資產(chǎn)配置受熱捧等多重因素，財富管理市場迅速發(fā)展。2018年后，伴隨資管新規(guī)及后續(xù)一系列配套規(guī)則陸續(xù)落地，銀行理財、保險、信托、公募基金等在邁入規(guī)范發(fā)展新階段的同時，百花齊放的市場格局亦逐步形成。

在那個財富管理格局被改寫的時代，普通老百姓發(fā)現(xiàn)，原來可以如此簡單、便捷地享受到財富管理服務(wù)；機構(gòu)也深刻意識到，普惠金融的內(nèi)涵從不是簡單地僅為"中小微弱"群體提供存貸款服務(wù)，更應(yīng)是讓所有人能便捷、平等地享受到各類金融服務(wù)。

"普惠金融做得好不好，并非只看貸款業(yè)務(wù)做得如何，理財、金融教育等方面的服務(wù)都應(yīng)該發(fā)展起來。隨著技術(shù)成熟、銀行Ⅱ類賬戶推出等，理財業(yè)務(wù)急速成為普惠金融發(fā)展的重要部分，也是亟需提升的地方。"微眾銀行行長助理方震宇表示。

近年來，面對經(jīng)濟承壓、市場反復(fù)震蕩、理財產(chǎn)品全面凈值化等，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)面臨不小挑戰(zhàn)。要想在財富管理升級賽中突圍，機構(gòu)亟需打造差異化競爭力。

與大部分銀行不同，微眾銀行布局財富管理的第一步，是與銀行理財子公司建立深度連接。但這一步亦遭遇質(zhì)疑：作為一家數(shù)字銀行，微眾銀行是否會被銀行理財子公司拒之門外？

方震宇用一周時間打消了上述疑慮。在一周內(nèi)，他帶著團隊拜訪了五家理財子公司高管，最終成功與這五家全部達成合作。

另一邊，傳統(tǒng)產(chǎn)品管理模式亦需進行調(diào)整。對此，微眾銀行站在用戶的買方視角，確定了"貨倉-貨架-收銀臺"模式。

簡單而言，以超市里的商品類比金融產(chǎn)品，"貨倉"是客戶在可購買的所有產(chǎn)品，品類豐富；"貨架"是微眾根據(jù)產(chǎn)品特性與客戶需求選擇的適合客戶的產(chǎn)品，更為精準(zhǔn)；"收銀臺"則是推薦給客戶的產(chǎn)品，少而精。

在這個體系下，產(chǎn)品的上、下架并不由產(chǎn)品部門決定，而是業(yè)務(wù)部門擁有最終決定權(quán)，后者會根據(jù)產(chǎn)品是否與客戶需求匹配、合作機構(gòu)過往產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)等重重規(guī)則進行選品，對產(chǎn)品質(zhì)量和客戶體驗負(fù)責(zé)。

不僅如此，根據(jù)近年來市場情況，微眾銀行提出了明確的"配置+克制"原則，比如當(dāng)用戶在微眾銀行的權(quán)益類資產(chǎn)持倉配比超過20%時，就會收到風(fēng)險提醒。

通常而言，權(quán)益類產(chǎn)品銷售規(guī)模越高，機構(gòu)獲利越可觀。微眾銀行為何"反常道行之"？"究竟是要追求一桿子的短期收益，還是在讓客戶有一個穩(wěn)健理財體驗的基礎(chǔ)上實現(xiàn)雙贏局面？"在方震宇看來，一個健康的市場要想實現(xiàn)可持續(xù)，既應(yīng)鼓勵大家積極參與，也要把握好其中的"度"。

基于前期探索與積淀，微眾銀行于2022年正式推出財富管理品牌"微眾銀行財富+"。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年7月底，"微眾銀行財富+"與107家機構(gòu)開展代銷業(yè)務(wù)合作，其中理財子公司22家、基金公司66家、信托保險共計19家，代銷產(chǎn)品超3400只。

看似尋常最奇崛，成如容易卻艱辛。在那些看似簡單的財富管理邏輯背后，處處體現(xiàn)著一家以普惠立身的數(shù)字銀行對風(fēng)險的理性判斷和穩(wěn)健把握，在補齊普惠金融發(fā)展版圖的同時，微眾銀行與更多用戶的"雙向奔赴"正在上演。

金融向善：

普惠不渝，責(zé)任置頂

縱觀全球普惠實踐，成者絕不止于聚焦經(jīng)營效益本身。這也是為何數(shù)十載過去，尤努斯的影響力依然能夠經(jīng)盛不衰。自1983年創(chuàng)立服務(wù)于貧困人群的格萊珉銀行開始，尤努斯便提出了社會企業(yè)的理念。在他看來，社會企業(yè)是為社會良知所驅(qū)動的企業(yè)，也是滿足人類無私本能的一種機制。

這正是近年來商業(yè)銀行頻頻提及的社會責(zé)任理念。"銀行社會責(zé)任包括踐行普惠金融、服務(wù)國家戰(zhàn)略等內(nèi)容。隨著行業(yè)競爭加劇，踐行社會責(zé)任既是銀行社會價值的體現(xiàn)，也是銀行追求商業(yè)價值的必然選擇，二者是統(tǒng)一的。"中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子認(rèn)為，銀行需在日常經(jīng)營中將商業(yè)價值與社會價值有效融合，并將其落實到經(jīng)營活動的各方面。

黃黎明進一步指出，堅定地踐行普惠金融使命，就是微眾銀行最大的社會責(zé)任。

如何將社會責(zé)任融入普惠實踐，微眾銀行自成立之初便從未停止過探索和思考：從"微粒貸"初探普惠弱勢群體，到"微業(yè)貸"攻堅小微企業(yè)難題，再到"微眾銀行財富+"推動更廣泛人群的財富保值增值，無不是一家將社會責(zé)任植入發(fā)展基因的數(shù)字銀行，詮釋金融服務(wù)普惠大眾深刻內(nèi)涵的最有力證明。

"微眾銀行的文化和價值觀一直是要通過自己的優(yōu)勢如數(shù)字科技，給社會帶來有益的變化和價值。"方震宇直言。

這句話并沒有停留在口號上。近年來，微眾銀行針對特殊群體等推出無障礙服務(wù)，不僅用實際行動肩負(fù)起商業(yè)銀行的社會責(zé)任，亦推動普惠金融內(nèi)涵和外延進一步延伸。

黃黎明表示，"在實際展業(yè)中我們發(fā)現(xiàn)，對大眾來說已是觸手可及的金融服務(wù)，對于聽障、視障等人群卻有不低的獲得門檻，而這樣的群體在中國規(guī)模超過千萬。"微粒貸上線后不久，業(yè)務(wù)團隊注意到一名來申請貸款的聾啞人很難獨立進行操作。團隊深受觸動，決定在微粒貸產(chǎn)品服務(wù)中增設(shè)手語視頻客服。這在全國銀行業(yè)中尚屬首次。

顯然，為殘障人士等弱勢群體提供服務(wù)，是社會企業(yè)的重要特征，但也是一場需要持續(xù)優(yōu)化升維的普惠實踐。2020年，針對視障人群，微眾銀行App（后升級為"微眾銀行財富+"）上線無障礙版；此后，微眾銀行又針對老年和視障用戶推出"空中柜臺"服務(wù)。

值得注意的是，推動無障礙服務(wù)建設(shè)也給微眾銀行內(nèi)部帶來變化。"這不是一種財務(wù)上的收益，而是更高層次的滿足感和成就感。就像聚集大家的精神核心一般，給團隊凝聚力帶來非常明顯的提升。"一名參與無障礙服務(wù)工作的微眾銀行內(nèi)部人員坦言。

微眾銀行的普惠觸角正向社會更深更廣處延伸。今年7月，微眾銀行通過設(shè)立慈善信托的方式，力圖為生活困難、身患重疾及傷殘等弱勢群體提供幫助。此外，在推進鄉(xiāng)村振興工作中，微眾銀行微粒貸通過為縣域定向貢獻稅收的方式，將"金融活水"注入鄉(xiāng)村發(fā)展。

如果說數(shù)字化是微眾銀行普惠實踐得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)，那細(xì)節(jié)便是這些實踐得以成功的關(guān)鍵。"細(xì)節(jié)體現(xiàn)在是否用心，這是一家銀行的溫度所在。"即便是再細(xì)微的問題，方震宇也要求團隊設(shè)立專門的客戶反饋通道。根據(jù)客戶實際使用中的反饋和意見，"微眾銀行財富+"無障礙版平均每兩周要進行一次迭代更新。

今天的微眾銀行，依然在金融向善之路上奮力奔跑，依然在用持續(xù)迭代的數(shù)字技術(shù)和有溫度的服務(wù)，竭力托起在生活中繁忙奔走的平凡個體，托起"萬家燈火"的穩(wěn)穩(wěn)幸福。

（文中王霖、徐蕓為化名）

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