深圳2019年7月12日 /美通社/ -- 7月12日，由證券時報主辦的“2019中國區銀行業年會”在深圳舉行，本屆年會以“不忘初心 擁抱變革”為主題，工商銀行、建設銀行、招商銀行、招聯金融等企業領導出席活動。招聯金融首席技術官王耀南參與了以“當金融科技遇到普惠金融”為主題的圓桌論壇，與在場企業高管一同探討金融科技如何賦能普惠金融，行業的現狀、痛點及未來發展趨勢。
讓科技賦能金融 讓金融普惠實體經濟
近年來，金融科技的創新已成為消費金融高質量發展的重要動力，也為實體經濟提供了巨大動能。作為一家真正以科技驅動的消費金融機構，招聯金融是持牌消費金融機構中首家純線上化運營的，可以說是真正的“科技賦能”。
招聯通過大數據決策能力，深度挖掘數據價值，以千人千面的定價策略提供更“惠”的消費金融服務。王耀南表示，“目前招聯自營業務占比已達85%以上，這主要源于自身通過科技驅動，穩固了自有渠道壁壘，打造招聯專屬的流量池，有利于長遠持續性經營”。
王耀南認為，“當金融技術應用于普惠金融中，也必然面臨著風險與不確定性，這就要求企業避免過度追求高風險型的金融創新活動，更加偏重于穩健創新，充分明確和牢牢把握風險底線，避免非系統性風險的積累”。
在風險控制上，招聯自主研發的“風云”風控系統，能夠根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風險策略。目前，招聯已把欺詐風險控制在百萬分之一以內；最新披露的數據為0.01個BP，即100萬個貸款申請中，大概只有1單發生風險，2018年銀行卡欺詐率約為1.16BP，遠低于行業平均水平。
招聯金融還致力于開展產學研合作，與中科院、同盾科技等聯合建立了“創新實驗室”，聚焦于深度聯合建模、聯邦學習及自然語言處理等前沿金融課題的研究與探索，旨在解決打破數據信息孤島、解決行業內外數據隱私與數據共享矛盾，通過人工智能解決人力占用等問題。
降本增效促普惠 以科技為核心生產力
消費金融的本質是普惠金融，如果要做到普和惠，必須要降低成本。近年來，在去杠桿降風險的政策背景下，銀行同業業務收縮導致融資成本上漲，支付通道成本也同步上升。同時，互聯網人口紅利的逐漸消退，導致獲客成本也不斷攀升；以及為防范外部風險，采取的風險管控措施也令征信成本同步增加。截至2018年底，招聯金融實現貸款余額720億元，余額規模以及增速均處于業內第一梯隊；而凈利潤12.53億元，增幅保持穩健，這從側面反映招聯一直保持業內相對低定價，將踐行普惠金融的愿景放在首位。
在此背景下，招聯金融始終推進“金融+科技”發展而加大研發投入，以降低自身運營成本。如招聯自主研發的實時流計算智能風控模型，通過用戶的當前行為，發掘用戶背后的心理特征，從而預測用戶未來的風險；該模型打破傳統人行征信數據的限制，在自有渠道客群，用于批量化、標準化、數字化識別人群的風險等級，風險評級可覆蓋100%的人群。不僅能降低風險提高用戶體驗，還能有效降低征信成本。
在資金管理領域上，招聯金融基于特征工程、機器學習算法等前沿技術，對公司千億的授信和流動性資金進行管理，通過資金缺口預測、輔助資金決策和資金自動調撥等手段，在保證流動性風險的前提下，降低了資金備付率，提升資金調撥效率，大量節約了資金成本。
在普惠金融服務實體經濟過程中，消費金融一直發揮著重要作用。王耀南最后表示，自招聯成立以來，一直堅持以數據技術驅動金融、以脫虛向實的態度踐行普惠金融。金融科技看上去很美好，但是在發展過程中，一是要注意與業務進行高度融合，二是要結合場景不斷探索。這樣一來，才能做到循序漸進，切實解決實體經濟的痛點。
